近日，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会、农业农村部联合发布《关于统筹建立常态化金融支持机制助力防止返贫致贫和乡村全面振兴的意见》，明确提出“深化实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，推动移动支付等新兴支付方式普及应用”。当前，乡村振兴进入高质量发展阶段，传统农村金融服务面临覆盖不足、效率偏低、风险较高等突出短板，而金融科技凭借技术优势，成为破解“三农”金融难题的核心抓手。笔者结合政策导向与农村金融实践现状，围绕四大核心路径，探讨如何推动示范工程高效实施。

以基础设施下沉为前提

筑牢赋能基础

实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，需以基础设施下沉为前提，破解数字鸿沟，筑牢赋能基础。数字基础设施是金融科技落地乡村的“硬件前提”，当前我国农村地区数字鸿沟问题仍较为突出，部分偏远乡村互联网普及率偏低、智能终端持有率不足，导致移动支付等新兴金融服务难以有效触达。相关数据显示，截至2025年12月，我国农村地区互联网普及率虽已提升至60%以上，但与城市80%以上的普及率仍有较大差距，部分高龄农户、偏远地区农户仍依赖现金交易，制约了示范工程的推进。破解这一难题，一方面要加大农村数字基础设施投入，扩大农村宽带网络覆盖范围，推动5G技术向乡村延伸，同时通过公益捐赠、补贴等方式，普及智能手机等智能终端，降低农户使用门槛;另一方面要整合乡村现有资源，依托村集体经济组织、农村便利店、农资店等，搭建“线上+线下”融合的简易金融服务驿站，安排专人指导农户使用移动支付、线上查询等服务，解决偏远乡村金融服务触达难的问题。唯有打破数字壁垒，才能让金融科技真正走进乡村、服务农户，为示范工程落地筑牢基础。

以产品服务创新为核心

提升赋能效能

实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，需以产品服务创新为核心，贴合乡村实际需求，提升赋能效能。当前，部分金融机构推出的金融科技产品同质化严重，未能充分贴合乡村生产经营特点和农户需求，导致供需匹配度不高。乡村振兴的核心需求集中在农业生产融资、农产品流通、民生保障等领域，这就要求金融科技产品服务必须立足乡村实际，精准对接需求。例如，针对乡村“土特产”产业，可依托大数据、物联网技术，打造供应链金融产品，围绕农业核心企业，为上下游农户、合作社提供应收账款融资、订单融资等服务，解决农产品收购、加工环节的资金短缺问题;针对农户缺乏抵押物的痛点，可依托大数据构建农户信用评估体系，推出纯信用贷款产品，简化信贷流程，实现线上申请、线上审批、线上放款，让农户足不出户就能获得信贷支持;同时，推动金融科技与农业保险、民生缴费等服务融合，开发数字化农业保险产品，实现保费缴纳、理赔报案线上化，提升服务效率，拓宽示范工程的服务边界。通过精准创新，让金融科技产品真正适配乡村需求，才能充分发挥示范工程的引领作用。

以信用体系与风险防控为保障

推动长效发展

实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，须以信用体系与风险防控为保障，守住安全底线，推动长效发展。农村信用体系不完善、风险防控能力不足，是制约金融科技赋能乡村振兴的主要因素。农村地区“数据孤岛”现象突出，农业农村、财政、金融等部门的信息未能有效联通，农户信用信息采集难、评估难，导致金融机构难以精准掌握农户信用状况，增加了信贷风险。同时，农业生产受自然条件、市场波动影响较大，自然风险、市场风险易传导至金融领域，进一步加大了金融服务风险。破解这一问题，一方面要依托大数据技术，整合农村户籍、生产经营、社保缴费等多领域信息，搭建农村信用信息共享平台，完善农户信用采集与评估体系，实现农户信用精准“画像”，为金融机构精准授信提供支撑;另一方面要构建数字化风控模型，利用人工智能、大数据等技术，对农业生产、信贷使用等情况进行实时监测，实现风险精准预警。同时完善风险分担机制，推动政府性融资担保机构发挥增信功能，推广“保险+信贷”组合模式，降低金融机构服务风险。唯有筑牢信用与风控防线，才能保障示范工程持续健康推进，实现长效赋能。

以协同联动与素养提升为支撑

推动示范工程落地生根

实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，需以协同联动与素养提升为支撑，凝聚多方合力，确保落地见效。示范工程的实施并非单一主体的任务，需要政府、金融机构、科技企业、乡村主体协同发力、各司其职。政府应发挥引导作用，出台财政奖补、贷款贴息等扶持政策，鼓励金融机构、科技企业参与示范工程，同时建立多部门协同工作机制，统筹推进工程实施;金融机构应发挥主体作用，加大科技投入，下沉服务重心，优化涉农金融服务布局，推动金融科技产品落地乡村;科技企业应发挥技术优势，加强与金融机构、乡村的对接，提供贴合乡村实际的技术解决方案，推动技术与乡村金融、产业深度融合;乡村主体则需提升自身数字素养，主动接受金融科技产品。当前，部分农村居民数字素养偏低，对移动支付、线上贷款等产品的接受度和使用能力有限，制约了示范工程的落地效果。因此，需开展数字金融知识普及活动，针对农村居民、新型农业经营主体开展专项培训，手把手指导其使用金融科技产品，提升其数字素养和金融素养，破解认知短板。唯有凝聚多方合力，才能推动示范工程落地生根、开花结果。

综上，实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，是破解农村金融服务短板、推动乡村全面振兴的重要举措。唯有聚焦基础设施下沉、产品服务创新、信用风控保障、协同素养提升四大核心路径，立足乡村实际、贴合政策导向，破解数字鸿沟、供需失衡、信用不足、合力不强等突出问题，才能让示范工程发挥引领作用，形成可复制、可推广的经验模式，推动金融科技更好地赋能乡村振兴，为巩固脱贫攻坚成果、实现乡村全面振兴注入持久金融动能。